Introduktion til subprime-lån

Subprime-lån er lån, der tilbydes enkeltpersoner til en højere rente over prime-renten, som ikke kvalificerer sig til prime-rate-lån, hverken på grund af lavere kreditværdighed, der er tildelt dem, lav indkomst, høj lån / værdi-ratio eller andre faktorer, som indikerer, at de vil misligholde deres gældsforpligtelse. Investorerne i spor oprettet ved subprime-realkreditlån har ingen garanti i renter og hovedindbetaling.

Långivere tilbyder generelt subprime-lån, når låntager passer til nedenstående kriterier:

  • Nedre FICO-score, dvs. under 660
  • Afskærmning
  • Højere forhold mellem gæld og indkomst
  • Højere gæld til forhold
  • Afskærmning inden for de sidste 24 måneder
  • Tæt på konkurs
  • Større forpligtelse såsom leveomkostninger, børneudgifter, uddannelsesudgifter

Årsager til subprime lånekriser i 2007-2008

Årsager til subprime lånekriser i 2007-2008 er angivet nedenfor:

Den vigtigste driver var fortjeneste

Adfærd fra pantegeneratorer blev påvirket af deres viden om, at panthavere vil blive securitiseret. Når man overvejede nye prioritetsansøgere, var hoveddriveren ikke en kreditvurdering, der blev tildelt disse investorer, snarere var det, om det kunne hente store penge.

Mangel på værktøjer til rådighed for asses kreditvurdering

da prioritetslån blev securitiseret, var den eneste information om pantebreve fra købere af de produkter, der blev oprettet fra dem, et forhold mellem lån og værdi (forholdet mellem lånets størrelse og den vurderede værdi af et hus) og låntagerens FICO-forhold . Andre oplysninger på formularen til realkreditlån blev betragtet som irrelevante og ofte ikke engang kontrolleret af långivere. Den vigtigste ting for långiveren var, om pantelån kunne sælges til andre, og dette afhangede stort set af forholdet mellem lån og værdi og ansøgernes FICO-score.

Ingen uafhængighed over for ejendomsvurderinger

Subprime-lån blev hovedsageligt støttet af husejendom. At videregive begge lån til værdi-forholdet og FICO-score var tvivlsom kvalitet. De ejendomsbedømmere, der bestemte værdien af ​​huset på tidspunktet for lånets ansøgning, blev presset fra långivere til at komme med en høj værdi. Potentielle låntagere blev til tider bedt om at tage handlinger, der ville forbedre deres FICO-score.

Reguleringskrav blev afslappet

Den amerikanske regering havde siden 1990 forsøgt at udvide husejerskabet og havde lagt pres på realkreditudbydere for at øge lån til lav- og moderat indkomstfolk, hvilket førte til en drastisk stigning i subprime-lån.

Falske ansøgningsskemaer

Et af de udtryk, der blev brugt til at beskrive subprime-lån, var løgne lån, fordi enkeltpersoner, der ansøgte om lån, var opmærksomme på, at der ikke ville blive gennemført nogen kontrol, og valgte derfor at ligge på ansøgningsskemaet.

Mangel på viden til vurderingsbureauer

Ratingbureauer er flyttet fra den traditionelle form for obligationsklassificering til strukturerede produkter, der er meget afhængige af standardkorrelation mellem det underliggende aktiv, som var relativt ny, og der kun var få historiske data til rådighed.

Mangel på viden til investor

Produktet, der blev købt af investorer, var komplekst, og både investorer og ratingbureauer har ufuldstændige og unøjagtige oplysninger om kvaliteten af ​​de underliggende aktiver.

Risici involveret i subprime-lån

Subprime-lån medfører større risici sammenlignet med andre konventionelle lån. Der er en lavere sandsynlighed for tilbagebetaling af låntager og derfor opkræver långiver højere renter for at kompensere for højere risici. På den anden side er der større sandsynlighed for misligholdelse hos låntageren, hvis der opkræves yderligere gebyrer og renter.

Højere gebyrer opkrævet

Oprindelsesgebyrer og serviceafgifter på forhånd er betydeligt højere i subprime-lån sammenlignet med konventionelle lån. Långivere opkræver ofte disse satser i form af højere månedlige rater. Gebyrer for forsinket betaling er også højere.

Forskel mellem primær lån og subprime lån

Forskellen mellem primærlån og subprime-lån er som følger:

  • Renter på det primære lån afgøres af den føderale reservebank, dvs. fodrede midler vurderer den rente, som kendte banker låner og låner fra hinanden, som er faste. Imidlertid varierer subprime-lån pr. Attributter fra forskellige långivere.
  • Subprime-lån er ofte taget på autolån, boliglån, uddannelseslån, revolverende personlige lån og mindre erhvervslån, som er meget risikable i forhold til primære lån, der er taget af store finansielle institutioner, store virksomheder med højere kreditvurdering .
  • Subprime-låntagere har ikke en stærk kredithistorie, der inkluderer misligholdelse af lån, manglende besiddelse af aktiv eller ejendom, der kan bruges som sikkerhed, de har været en oversigt over mistede betalinger på kreditkort eller andre eksisterende lån eller en enestående juridisk dom overfor den enkelte hvorimod premierlån har en stærkere økonomisk status.

Type subprime-lån

Her diskuterer vi typen af ​​subprime-lån:

1. Justerbare rentesatser

Disse renter stiger gradvist i løbet af tilbagebetalingsperioden, dvs. de har en fast rente i starten, men senere ændret til flydende. For f.eks. 2/28, hvor fast rente kan debiteres i de første to år, og efter de indledende to års rente vil være variabel. Der er dog lån, hvor renten falder over en periode. Disse leveres normalt til en investor, der står over for økonomiske problemer på kort sigt, men kan være rentabel på lang sigt.

2. Fastforrentede lån

Denne type lån har en længere tilbagebetalingstid, der kan variere fra 30 til 40 år. På grund af længere løbetid er involveret rente højere og fast med lave månedlige rater.

3. Subprime-lån med kun interesse

I denne type lån er renter og hovedbetalinger opdelt i forskellige perioder. For f.eks. I en 30-årig tilbagebetalingsplan skal låntager betale rentedelen i de første 10 år derefter begynder han at betale hovedstolens lånebeløb. Det er nyttigt for låntagere med svingende indtjening.

4. Subprime-lån til værdighed

i denne type lån kræves en lille forskud, som kan variere fra 2-5% af det samlede hovedbeløb, hvorefter låntageren skal betale afdrag til en højere rente på den resterende hovedværdi. Hvis låntageren ikke går glip af afdrag, kan renterne på saldolån falde overarbejde for at være lig med hovedrenten.

Konklusion

Mange finansielle institutioner yder ikke Subprime-lån på grund af et ekstra lag af kreditrisici, der er involveret i tilfælde af misligholdelse, hvilket øger de rentesatser, der skal afskrives på disse lån. Men bare at øge renten løser ikke problemet, da det kan lægge mere finansielt pres på låntageren.

Anbefalede artikler

Dette er en guide til Subprime-lån. Her diskuterer vi introduktionen og forskellen mellem et prime lån og subprime lån sammen med typen af ​​subprime lån. Du kan også gennemgå vores andre foreslåede artikler for at lære mere -

  1. Forskel mellem gæld imod kapitalfinansiering
  2. Vigtigste forskelle mellem aktier og ejendom
  3. Ting at vide i grundlæggende tip til personlig økonomi
  4. Typer og komponenter i inflationsregnskab

Kategori:

Iværksætterudvikling